Amortering av lån – så fungerar de

Vad är amortering?

När du tar ett lån består din månatliga betalning vanligtvis av två delar – ränta och amortering. Räntan är kostnaden för att låna pengarna, medan amorteringen är det belopp som faktiskt minskar din skuld. Ju mer du amorterar, desto snabbare blir du skuldfri.

Hur fungerar amortering av lån?

Hur du amorterar beror på lånets typ och villkor. Vissa lån har en fast amorteringssumma varje månad, medan andra ändras i takt med att lånet avbetalas. Vilken amorteringsmodell som just ditt lån har kan påverka hur mycket du betalar i ränta över tid.

Olika sätt att amortera – och hur de påverkar din lånekostnad

Det finns flera olika amorteringsmodeller, och den modell som just ditt lån har påverkar både din månadskostnad och den totala kostnaden för ditt lån. Här är de vanligaste amorteringssätten och hur de påverkar din ekonomi:

• Rak amortering innebär att du betalar samma fasta belopp i amortering varje månad. Detta gör att den totala månadsbetalningen minskar över tid, eftersom räntekostnaderna sjunker när lånebeloppet minskar. Eftersom du minskar lånebeloppet snabbare betalar du ofta mindre i ränta totalt sett, vilket gör detta till den mest kostnadseffektiva amorteringsmodellen.
• Annuitetslån innebär att du betalar samma totalsumma (amortering + ränta) varje månad under hela låneperioden. I början utgör räntan en större del av betalningen, medan amorteringsandelen ökar med tiden. Eftersom skulden inte minskar lika snabbt i början kan den totala räntekostnaden bli högre jämfört med rak amortering, men fördelen är att du har en jämn månadskostnad. Denna modell är vanligast för privatlån i Sverige.
• Serieamortering ökar amorteringsbeloppet successivt under lånets löptid, ofta enligt en trappstegsmodell. Detta innebär att dina månadskostnader är låga i början men ökar med tiden. Denna modell kan passa om du förväntar dig en högre inkomst i framtiden. Dock innebär den långsammare skuldamorteringen i början att du kan betala mer i ränta totalt än vid rak amortering. Denna modell är ovanlig och används sällan för privatlån i Sverige.

Vilken amorteringsmodell är bäst för dig?

Om du vill minimera den totala lånekostnaden är rak amortering ofta det bästa alternativet, eftersom skulden sjunker snabbare och du betalar mindre i ränta totalt. Om du istället vill ha en stabil månadskostnad kan annuitetslån vara ett alternativ. Ett annuitetslån möjliggör även oftast att du kan bli beviljad ett högre lånebelopp då din månadskostnad är lägre i början jämfört mot ett lån med rak amortering. Serieamortering kan vara en lösning för den som förväntar sig ökade inkomster över tid men är så pass ovanlig att det sällan är ett alternativ.

Så amorterar du effektivt

När du har ett lån betalar du av på det månadsvis och på de villkor du och långivaren kommit överens om. Utöver det kan du själv påverka hur snabbt du betalar av ditt lån. Här är tre tips:

• Öka dina amorteringar: Om du har möjlighet kan det vara klokt att öka dina månatliga amorteringar för att betala av lånet snabbare.
• Använd räntesänkningar: Om räntorna sjunker kan du fortsätta att betala samma summa som du gjorde tidigare. När du betalar mindre för ränta betalar du istället av mer på lånebeloppet varje månad.
• Gör extra amorteringar: Om du har extra pengar att avvara kan du göra amorteringar utöver de du gör varje månad. Det kan bidra till lägre kostnader och att du blir skuldfri snabbare.

Låna tryggt hos MedMera Bank

När du har koll på hur amortering fungerar och vilka strategier som passar dig bäst, kan du ta nästa steg och undersöka vilka lån som finns tillgängliga för dig. MedMera Bank erbjuder flexibla privatlån utan säkerhet, där du kan låna mellan 15 000 och 600 000 kronor.

Ansök om privatlån Räkneexempel för Privatlån Vid 9,02 % rörlig ränta är den effektiva årsräntan 10,64 % för ett annuitetslån på 80 000 kr med 5 års återbetalningstid med tot. 60 återbetalningar, uppläggningsavgift 0 kr och aviavgift 0 kr med autogiro. Givet oförändrad ränta och aviavgift blir tot. belopp att återbetala 102 643 kr och månadskostnaden 1 729 kr. Individuell ränta 5,20%–16,95% (effektiv ränta 5,33%–25,46%). Kreditgivare MedMera Bank (2025-02-26).